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24 jun. 2014

TAE y la TIN. Diferencias. Comparando creditos y productos financieros.

Hace mucho que no hacíamos uno de esos artículos de 'gimnasia mental' financiera. Ese mirar la naturaleza última de las cosas para los que los que dejaron de pedir dinero por pedir. Hoy vamos a a ver como intentan  cambiar la percepción del que va a pedir dinero las entidades financieras.

Y que mejor para este tipo de prácticas que la aguerrida Cofidis y su competidora Cetelem. Vamos a ver que es eso del T.A.E. que nos ponen en los bancos y la manera de manipular la 'percepción' a base de colores, tamaños de letra y demás artimañas.





Simplemente, imagine que va a comprarse un 'supercarraco' de 18.000€ y quiere financiar 6.000.

Pues bien, lo que usted ha de hacer cuando busca un crédito o una tarjeta de crédito o una financiación de televisor en Carrefour es buscar por el panfleto estas siglas: TAE y TIN.

¿Que es el TIN?

El TIN es es tipo de interés nominal. Es el interés de toda la vida. Eso de tener la hipoteca a Euribor+2% es el TIN, ya me entienden.

  • El TIN vale para calcular cuanto devolveremos, pero no nos indica nada de las comisiones y otros gastos.

¿Que es la TAE?

Obviamente cuando pide una hipoteca de Euribor+2% sabe que no solo pagará eso. Le ponen 17 tarjetas, 2 seguros y una cuota de gimnasio... y sobre todo comisiones. Si va a pedir 1.000€ a Carrefour a devolver en tres meses y estos le meten un 10%  de comisión (usual en ellos) , resulta que las comisiones le interesan menos que cualquier interés ventajoso.

La TAE es muy útil, porque sirve para comparar dos productos financieros similares en importe y tiempo de forma rápida. Si es para pedir dinero, a menor TAE mejor, si es para invertir un dinero que nos rentará intereses, a mayor TAE mejor.

Pero tiene limitaciones.


  • La TAE o tasa anual equivalente es un CALCULO que entre otras cosas incluye las comisiones. NO es un interés.
  • La TAE NO vale para calcular, pero si para comparar entre dos productos SIMILARES EN IMPORTE Y EN EL PERIODO DE DEVOLUCIÓN. incluyendo sus comisiones y otros gastos. Por definición es anual.El TAE se calcula y da un valor en porcentaje, pero no vale para comparar su crédito distintos en tiempo, el TIN si, pero no incluye comisiones y otros gastos.
Además: 
  • La TAE es una imposición del gobierno es un CALCULO que es obligatorio indicar, que incluye no solo el interes del prestamo sino lo que representan otros extras a pagar como las comisiones.Por cierto la formula de la TAE es oficial y está descrita en un BOE, los bancos, hipermercados y demás no pueden pasarse de listos.

Un ejemplillo con Cofidis y Cetelem: 



Hemos planteado devolver la pasta en 12 o 72 meses... observe como lo único que cambia es el importe adeudado y el TAE





Ahora nos vamos a CETELEM a pedir la misma cantidad.... y nos sale a devolver 6521.04€ con un TAE de 16.83





  • Estamos considerando igual cantidad
  • La devolución se realiza en el mismo tiempo


En este caso vemos como  muestran con claridad que es mejor la oferta de Cofidis usando simplemente la TAE.

Pero  hagamos cálculo de cualquier modo.

Cofidis          TIN = 9,95%      TAE = 15,05   Comisiones: 2%
CETELEM   TIN = 15,66        TAE = 16,83   Comisiones: no se indican

Al final con uno paga cuotas de 527,36€ al mes con Cofidis y con el otro 543,42€ al més. Y eso que la diferencia del interés es sustancial. En este caso puede ver como Cofidis intenta disfrazar unas comisiones para hacer ver un tipo netamente inferior, aunque al final sea la más ventajosa.

Note que la diferencia no es excesiva. pero un comercial de Cofidis le indicará especialmente que su tipo de interés es más bajo. Ok... usted mira la cuota final... pero cuando el producto es más complejo, como una hipoteca, o no le indican la comisión dentro de la cuota, esto le puede suponer un cambio radical. Es por lo tanto básico que combruebe siempre las condiciones y que pueda calcular y simular sus créditos e hipotecas antes de meterse en más lios.

Que no le roben la cartera.

Suerte!




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